Что такое переменная процентная ставка?

Содержание: [Показать]

Определение и примеры переменных процентных ставок

JGI / Джейми Гриль / Getty Images

Переменная процентная ставка - альтернатива фиксированной процентной ставке. Переменные ставки меняются со временем вверх и вниз, в то время как фиксированные ставки остаются неизменными. При изменении процентной ставки ваш ежемесячный платеж может измениться из-за увеличения или уменьшения начисленных процентов.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работают переменные процентные ставки, типах переменных процентных ставок и альтернативах ссудам с переменной ставкой.

Что такое переменная процентная ставка?

Переменная процентная ставка - это процентная ставка, которая может колебаться с течением времени, что приводит к изменению ваших выплат по кредиту. Переменные ставки распространены по кредитным картам и кредитным линиям собственного капитала (HELOC). Вы также можете найти частные студенческие ссуды с переменной ставкой. Ипотечные ссуды также могут предлагаться с переменной ставкой, но их обычно называют ипотекой с регулируемой ставкой.

Как работает переменная процентная ставка?

Переменные ставки привязаны к определенному финансовому индексу, который часто представляет собой базовую процентную ставку, используемую кредиторами. Вы найдете указатель, указанный в ваших кредитных документах или в соглашении об использовании кредитной карты. Общие индексы включают:

  • Годовые казначейские ценные бумаги с постоянным сроком погашения (CMT)
  • Индекс стоимости фондов (COFI)
  • Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR)
  • Прайм-рейт The Wall St. Journal

Ваш кредитор или эмитент кредитной карты обычно добавляет «маржу» к вашей переменной процентной ставке, которая представляет собой фиксированную процентную ставку, привязанную к индексу. Таким образом, если ваша маржа составляет 5%, а кредитор использует LIBOR, ваша переменная ставка всегда будет LIBOR плюс 5%.

По мере того, как индекс движется вверх и вниз, ваши ежемесячные платежи и общие затраты на погашение также меняются. Например, если вы берете ссуду на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов и процентной ставкой 3,5%, ваш ежемесячный платеж составит 898,09 долларов. Ваши общие процентные расходы составят 123 311,97 долларов.

Однако, если бы вы взяли 30-летнюю ипотеку с регулируемой ставкой 5/1 (ARM), все было бы иначе. 5/1 ARM - это ипотека с фиксированной процентной ставкой на пять лет. После этого кредитор обновляет процентную ставку на основе индекса, за которым следует ставка. Как правило, ссуды с переменной ставкой имеют более низкую начальную процентную ставку, чем альтернативы с фиксированной ставкой. Переменные ставки представляют меньший риск для кредиторов, поскольку ставка меняется в зависимости от рыночных условий.

Итак, если у вас был 30-летний ARM 5/1 с начальной ставкой 3,25%, фиксированной на пять лет, скорректированной на 1 процентный пункт после этого пятилетнего периода и впоследствии скорректированной на 0,5 процентного пункта пять раз в течение срока службы ссуды ваш начальный ежемесячный платеж составит 870,41 доллара. Однако в конечном итоге ваш платеж вырастет до 1342,32 доллара. Вы также должны заплатить в общей сложности 235 061,37 доллара США в виде процентов в течение срока действия ссуды. Такой вид ссуды с переменной ставкой будет стоить больше, чем ссуда с фиксированной ставкой.

Существуют различные виды ипотечных кредитов с регулируемой ставкой, включая 3/1 ARM с фиксированной ставкой на первые три года; 5/1 ARM с фиксированными ставками на первые пять лет; 7/1 ARM с фиксированными ставками на первые семь лет; и 10/1 ARM с фиксированными ставками на первое десятилетие.

Типы переменных процентных ставок

Вы можете получить переменную процентную ставку по ипотеке, кредитной линии, кредитной карте и даже студенческой ссуде.

Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой фиксируют вашу начальную начальную ставку на определенный период времени, а затем применяют переменную ставку. Однако переменные ставки по большинству других видов ссуд так не работают.

Например, с кредитными картами с переменной процентной ставкой и частными студенческими ссудами процентная ставка и ежемесячный платеж могут изменяться сразу и корректироваться так часто, как ежемесячно.

Плюсы и минусы переменной процентной ставки

Более низкие стартовые ставки

Возможность того, что ваша ставка может снизиться

Отсутствие уверенности в стоимости погашения

Возможность того, что ваша ставка может вырасти

Объяснение плюсов

  • Более низкие начальные ставки: более низкие процентные ставки делают ваш кредит более доступным вначале, что может иметь значение при одобрении кредита, если у вас нет большого дохода.
  • Вероятность того, что ваша ставка может снизиться: поскольку скорость варьируется, всегда есть шанс, что ваша ставка снизится; это может снизить ваш ежемесячный платеж и удешевить общие затраты на погашение.

Объяснение минусов

  • Отсутствие уверенности в расходах на погашение: ваш ежемесячный платеж может резко измениться, и вы не можете предсказать, сколько вы будете платить проценты с течением времени, поскольку ставка может измениться.
  • Возможность того, что ваша ставка может вырасти: так же, как ваша ставка может снизиться и помочь вам сэкономить деньги, переменная процентная ставка может вырасти и увеличить ваш ежемесячный платеж, что приведет к увеличению общих затрат на погашение.

Ограничения переменных процентных ставок

Переменные процентные ставки могут повлиять на вашу способность полностью погасить ссуды, если ставки вырастут и выплаты станут недоступными. Любой, кто рассматривает ссуду с переменной ставкой, должен внимательно просмотреть кредитные документы, чтобы узнать, насколько и как часто ставки могут корректироваться. Вам следует убедиться, что вы можете позволить себе максимально возможный платеж в соответствии с условиями вашего кредита.

Альтернативы переменной процентной ставки

Фиксированные процентные ставки, вероятно, являются самой простой и разумной альтернативой ссуде с плавающей процентной ставкой. Фиксированная ставка не привязана к финансовому индексу, и ваш кредитор предоставляет ставку заранее, исходя из текущих экономических условий, вашего кредитного рейтинга и других квалификационных факторов. Ваша ставка остается неизменной в течение всего срока погашения ссуды с фиксированной ставкой.

В зависимости от ссуды или кредитной линии, которую вы пытаетесь получить, у вас может быть возможность выбрать фиксированную или переменную ставку. Этот вариант часто доступен вам, например, с частными студенческими ссудами или ипотечными кредитами. Однако кредитные линии собственного капитала (HELOC) и кредитные карты чаще всего имеют переменные ставки, поэтому у вас будет меньше вариантов, если для вас важна фиксированная ставка.