Вот что было бы, если бы Америка полностью отказалась от наличных денег

Содержание: [Показать]

США тратят 200 миллиардов долларов каждый год на поддержание наличных денег в обращении.

Листы банкнот номиналом 1 доллар проходят через печатный станок в Бюро гравировки и печати в Вашингтоне, округ Колумбия.

  • Значок электронной почты
  • Значок Facebook
  • Значок Twitter
  • Значок Linkedin
  • Значок Flipboard
  • Значок печати
  • Изменить размер значка

Ссылки на символы

Если вы не можете представить себе мир без наличных денег, значит, вы не одиноки - несмотря на преобладание кредитных и дебетовых карт и рост мобильных платежей, более 80% всех транзакций во всем мире по-прежнему совершаются наличными.

И все же глобальная привязанность к наличным деньгам, возможно, не помогает экономике многих стран. Поскольку хранение и транспортировка наличных денег обходится дорого, переход на цифровые транзакции в конечном итоге окупится для многих стран, согласно недавнему исследованию Harvard Business Review и экспертов из Университета Тафтса.

Чтобы определить, какие страны получат наибольшую выгоду от перехода на систему цифровых платежей, исследователи рассмотрели стоимость наличных денег с четырех точек зрения: для потребителей, предприятий, банков и правительств, - сказал Бхаскар Чакраворти, старший заместитель декана отдела международного бизнеса и финансов. в Флетчерской школе права и дипломатии Университета Тафтса, который был одним из исследователей исследования.

Для потребителей эти расходы включают в себя сборы за банкомат и стоимость поездки в банкомат или отделение банка, где они могут снять наличные, а также возможность того, что люди могут потерять наличные.

Для предприятий затраты включали хранение наличных денег и их безопасность, а также транспортировку их в бронированных автомобилях в банки, когда это необходимо.

Согласно отчету, банки сталкиваются с логистическими издержками, включая пополнение банкоматов, хранение и транспортировку денег, особенно в странах развивающегося мира с более серьезными проблемами безопасности и инфраструктуры.

А для правительств существуют затраты, включая печатание денег и «налоговый разрыв», или сумму денег, которую правительство никогда не собирает из-за незарегистрированных или заниженных денежных операций.

В отчете делается вывод о том, что странами, которые «имеют наибольший потенциал для раскрытия ценности» путем перехода к безналичному расчету, являются США, Нидерланды, Япония, Германия, Франция, Бельгия, Испания, Чешская Республика, Китай и Бразилия.

И хотя Китай добился большего прогресса, чем США в переходе своих граждан на мобильные кошельки, он также требует от них высоких затрат за использование наличных денег, согласно отчету: «И США, и Китаю было бы хорошо, если бы они приняли политику в партнерстве с рынком. акторам, чтобы подтолкнуть свои общества, уже готовые к цифровой обработке, к цифровым деньгам и получить огромную экономию - времени и денег - в процессе ».

Испытания

Тем не менее, предстоит пройти долгий путь, прежде чем полностью безналичный расчет станет реальным вариантом для многих стран, и переход может быть дорогостоящим сам по себе, поскольку странам потребуется соответствующая инфраструктура для поддержки безналичной экономики.

«Изменить укоренившиеся привычки нелегко, - сказал в электронном письме Марк Ранта, руководитель отдела цифровых банковских решений ACI Worldwide ACIW, -1,41%, компании, занимающейся платежными системами. «Иметь наличные деньги и передавать их кому-то - это реальный опыт, который многие люди используют для составления бюджета или для контроля своих привычек в расходах».

И хотя цифровые транзакции могут быть более прозрачным способом ведения бизнеса, поскольку все они отслеживаются, сказал Сви-Мэй Нгеоу, управляющий директор Accenture Payment Services, не все сочтут это положительным, сказал Ранта; есть много людей, которые используют наличные деньги специально для их анонимности.

Еще одно серьезное препятствие? В отличие от транзакций с наличными, которые происходят мгновенно, многие цифровые банковские транзакции проходят несколько часов или дольше, сказал Рамеш Сиромани, партнер практики финансовых учреждений AT Kearney, глобальной консалтинговой фирмы по стратегии и управлению, которая ранее работала с глобальными банками. по обработке их наличных денег. По его словам, для того, чтобы страны были безналичными, эту задержку необходимо устранить.

Кроме того, цифровой банкинг требует, чтобы у людей было оборудование (скорее всего, смартфон) для совершения транзакции, часто кредитная или дебетовая карта для совершения платежей в розничных магазинах и некоторый тип банковского счета.

Около 54% ​​жителей стран с формирующимся рынком и развивающихся стран заявили, что они хотя бы изредка пользовались Интернетом или владели смартфоном в 2015 году, по сравнению с 87% из тех, кто пользовался Интернетом в странах с развитой экономикой, по данным исследовательского центра Pew Research Center, расположенного в Вашингтоне, округ Колумбия. аналитический центр.

(Pew выяснил эти цифры, проведя телефонные или личные интервью с 1000 или более человек в каждой из опрошенных стран. Вот более подробная информация об их методологии).

По данным Всемирного банка, во всем мире около 2 миллиардов взрослых не имеют банковских счетов; тем не менее, количество взрослых, имеющих банковские счета, увеличивается. В 2014 году банковские счета имели примерно на 20% больше людей, чем в 2011 году.

В США 8% взрослого населения, недавно опрошенного Федеральной резервной системой, не имеют текущих, сберегательных счетов или счетов денежного рынка.

Многие из тех, у кого нет банковских счетов, либо не соответствуют требованиям, либо считают их слишком дорогими, - сказал Нгеу. Некоторые сберегательные счета, например, требуют минимального депозита и взимают комиссию, когда клиенты не соблюдают минимальную сумму.

«Наличные - последняя бесплатная альтернатива», - сказал Нгеоу.

Потенциальные проблемы

Есть также проблемы и риски, которые могут возникнуть в безналичном обществе. В нестабильных финансовых системах потребители могут чувствовать себя более комфортно, имея под рукой наличные, чем хранить их в цифровом виде на банковских счетах. Кроме того, компании, выпускающие кредитные карты, берут на себя часть транзакций, совершаемых по их картам (MasterCard MA, -5,60% помогло финансировать исследования HBR и Tufts).

Европейцы, желающие продолжать использовать наличные деньги в странах, где правительства установили ограничения на операции с наличными, уже получили некоторый отпор.

И есть опасения по поводу кибербезопасности; хакеры неоднократно взламывали платежные системы розничных торговцев, а также центральные банки Бангладеш и Эквадора, похищая миллионы.

Будущее денег

Чакраворти сказал, что не думает, что проблемы безопасности в конечном итоге помешают переходу на цифровые технологии.

«Все, что мы делаем в контексте цифровой экономики ... мы идем на компромисс между раскрытием, раскрытием или кражей нашей личной информации и в обмен на это возможность делать покупки в Интернете или доставлять товары к моему порогу, или пользоваться разнообразием, которое предлагает Интернет », - сказал он.

Тем не менее, он сказал, что в мире, где, по оценкам, 85% глобальных транзакций происходит за наличные, «нам предстоит пройти долгий путь».